Die Digitalstrategie der ING-Diba

Mit dem Aufmischen der Branche hat die ING-DiBa Erfahrung. Oder genauer gesagt ihr Vorgänger-Institut: Die "Bank für Spareinlagen und Vermögensbildung AG" (BSV), war 1965 in Frankfurt gegründet worden, damit Arbeitnehmer die neu eingeführten Vermögenswirksamen Leistungen in Höhe von Sieben DM pro Monat anlegen konnten.

Etablierte Kreditinstitute hatten wenig Interesse an diesem Geschäft gezeigt, was den Gewerkschaftsführer und späteren Minister, Georg Leber - einer der Väter der BSV - zu der Bemerkung veranlasste, die deutschen Banken kämen ihm vor wie "ein alter Hund, der satt ist. Dem kann man ruhig einen fetten Knochen hinhalten, der knurrt nicht einmal."

Obwohl das schon 50 Jahre her ist, sind die so Titulierten das Image einer gewissen Trägheit immer noch nicht los. Und wenn sich der "alte Hund" bewegt, dann ist die Richtung oft unklar, wie das Beispiel Deutsche Bank zeigt: Erst kauft man die Postbank, um das Privatkundengeschäft zu stärken, wenige Jahre später will man sie wieder loswerden.

Der ING-DiBa könnte das nicht passieren, schließlich wissen deren Macher, wie man aus dem viel zitierten Kleinvieh - dem Privatkunden - wertvollen Mist herausholt: mit Direkt-Banking. Also mit einem Institut, dass durch den Verzicht auf Filialen die Kosten extrem niedrig hält. Dabei vermissen die Kunden nichts, im Gegenteil. Niemand freut sich auf einen Besuch in seiner Filiale; Banking ist kein Erlebnisshopping, sondern - meist nervige - Notwendigkeit.

"Alles muss extrem konvenient sein"

Oder wie ING-DiBa-CIO Željko Kaurin es ausdrückt: "Alles muss extrem konvenient sein." Bequem, das bedeutet im Zahlungsverkehr, dass alle Vorgänge mobil oder zumindest online ausführbar sind.

Direktbanking braucht alsoDigitalisierung, und es ist zugleich ihr Ergebnis. Aufwändig? Kompliziert? In Maßen. "Banking ist keine Rocket Science", gibt Željko Kaurin, der seit fünf Jahren in seinem Job ist, freimütig zu.

Und: "Was der Kunde bei uns als einfach erlebt, dass ist auch im Backoffice vergleichsweise einfach. Unsere Systeme sind außerdem modular. Wenn wir einen Prozess verändern wollen, dann müssen wir dazu nicht die gesamte IT-Landschaft umbauen."

Anwendungen selbst entwickeln oder kaufen? Kommt darauf an. Hauptsache, man erfindet das Rad nicht ein zweites Mal: Für jene Standardprozesse, die bei jedem Kreditinstitut gleich ablaufen, bedient sich die ING-DiBa des sogenannten Kernbankensystems Kordoba, das auch auf den Rechnern von elf Wettbewerbern läuft.

Architektur mit offenen Schnittstellen

Was der Kunde dagegen im Frontend sieht, ist in aller Regel selbst entwickelt, wird bei Bedarf zusätzlich mit Fremdlösungen perfektioniert. Zwei Beispiele: Die Anwendungen für Online- und Mobile-Banking sind Eigenentwicklungen, Gini Pay dagegen, jene Lösung, mit der sich via Smartphone Rechnungen abfotografieren, hochladen und ohne komplexe Eingabeprozedur bezahlen lassen, ist es nicht.

Auch die SmartSecure App, die mobile Überweisungen ohne TAN-Eingabe ermöglicht, haben Željko Kaurin und seine Mitarbeiter zugekauft und angedockt.

Hilfreich ist dabei eine Architektur mit offenen Schnittstellen (Open API), in die sich theoretisch so ziemlich alles, was sich im Test bewährt hat, integrieren lässt. Auf diese Weise gehen die Verantwortlichen dem Problem aus dem Weg, dass es - auch in anderen Branchen - bisher kaum einheitliche Standards für das Digitalisieren von Geschäftsvorgängen gibt.

Es geht auch um Kostensenkung

Natürlich geht es der ING-DiBa auch um Kostensenkung. Wenn das Geschäftsmodell auf weitgehend automatisierten Prozessen besteht, dann lässt sich durch weiteres Optimieren dieser Prozesse besonders viel herausholen.

Die ING-DiBa ist auf diesem Gebiet schon heute besser als andere, wendet nach eigenen Angaben nur ca. 44 Cent auf, um einen Euro zu erwirtschaften. Bei Filialbanken sei es oft fast das Doppelte, sagt Željko Kaurin.

Das meiste Geld fließt in Security

Die guten Zahlen sind Ergebnis eines langen Prozesses: "Wir haben vor zehn Jahren die halbe Bank umgebaut und unsere Abläufe konsequent vereinfacht. Zum Beispiel wurden aus papierenen Kreditakten digitale, das war damals revolutionär", erzählt Željko Kaurin. Die ING-DiBa habe außerdem "kaum noch Legacy, keine 25 Jahre alten Anwendungen, die Wartungskosten verschlingen."

Abgesehen vom Verschlanken und Kostensenken haben sämtliche Innovationen einer Direktbank zwei Ziele: Einfachheit und Sicherheit. Die Kunden wollen mit den unvermeidlichen Vorgängen so wenig Arbeit wie möglich haben, und sie wollen sich sicher fühlen vor Betrug und Datenklau.

Um das zu gewährleisten, arbeitet die ING-DiBa daran, auf Wunsch den Kontostand im Push-Verfahren separat vom eigentlichen Online-Banking an das Smartphone zu senden. Der Vorteil wäre, dass sich der Kunde wesentlich seltener als bisher anmelden und autorisieren müsste.

Željko Kaurin, geht davon aus, dass in den kommenden drei bis fünf Jahren ein Großteil der IT-Investments der Bank für Security ausgegeben wird. Entscheiden werde darüber allerdings nicht die IT-Abteilung, weil es die dann gar nicht mehr gebe: "IT wird Teil jeder Fachabteilung. In dem Bereich, der sich zum Beispiel um die Neukundenaquise kümmert, werden dann auch die erforderlichen IT-Entscheidungen getroffen."

Mitarbeiter intensiv schulen

Um das umzusetzen, braucht es allerdings neue Skills. IT-ler, die viel vom Banking verstehen. Oder umgekehrt. "Am Markt gibt es diese Leute kaum", hat Željko Kaurin festgestellt. Deshalb will er intensiv in Schulung und Weiterbildung des vorhandenen Personals investieren, auf diesem Gebiet hat er während des Change-Prozesses der zurückliegenden Jahre schon viel Erfahrung gesammelt.

Für die ING-DiBa ist das vielleicht ein kleineres Problem als für andere, weil das Unternehmen durch seine effizienten Strukturen weiter wachsen kann, ohne dazu viele neue Mitarbeiter einstellen zu müssen.

Gut aufgestellt in punkto Skills sind allerdings auch jene großen "Nichtbanken", die aktuell die Branche aufmischen, Google zum Beispiel. Željko Kaurin: "Wir nehmen diese Herausforderung sportlich, Konkurrenz belebt das Geschäft." Außerdem bilde die starke Regulierung der Branche eine gewisse Zutrittsbarriere. "Deshalb beschäftigen sich die neuen Akteure ja mit weniger regulierten Bereichen. Im Zahlungsverkehr könnten sie Erfolg haben. Aber werden sich Verbrauchen wirklich an Google wenden, wenn sie ein Haus finanzieren wollen?"

Der Traum von der Finanzplattform

Und die Zukunft der ING-DiBa? Kaurin träumt - ebenso wie der Wettbewerb - von einer einzigen Plattform für alle Finanzdinge. "Sie denken an Geld und gehen auf die ING-DiBa-Seite, über die Sie dann Konten auch von anderen Kreditinstituten verwalten können."

Diese Vision ist nicht ganz neu und bisher aus (Datenschutz-) rechtlichen Gründen nicht umsetzbar. Aber das kann sich natürlich in den kommenden Jahren ändern.